DTIとは、Debt to Incomeの略で、日本語では「負債比率」または「返済負担率」と言います。毎月の収入に対する負債の割合を示す指標で、個人の返済能力を測る重要な基準となります。
DTIは、毎月の負債返済額を毎月の総収入で割ることで計算されます。負債返済額には、クレジットカードの返済、住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど、あらゆる種類の借金の返済が含まれます。金融機関はこのDTIを参考に、融融の可否や金利などを決定します。個人でもDTIを計算することで、自身の財務状況を把握し、無理のない借入計画を立てることができます。
例えば、毎月の総収入が15万円で、住宅ローンの返済が月1万円、クレジットカードの返済が月2万円、新たに100万円の借入を検討しているとします。この借入の返済期間が12ヶ月、金利が月1%だとすると、毎月の返済額は約8.4万円になります。この場合のDTIは、(1 + 2 + 8.4) / 15 = 76%となります。しかし、金融機関によっては、収入15万円の場合、DTIが60%を超える融資は認められない場合があります。そのため、既存の借金を完済するか、新規の借入期間を24ヶ月に延長するなどの対策が必要になるでしょう。
DTIは、負債と収入のバランスを示す重要な指標です。DTIが低いほど、収入に対する負債の負担が少なく、返済能力が高いと判断されます。一般的に、DTIが20%であれば、収入の20%を負債の返済に充てていることになります。DTIが高い場合は、負債が多すぎる可能性があり、返済が滞るリスクが高まります。逆に、DTIが低い場合は、負債が少なく、財務状況が健全であると言えます。現在、多くの金融機関が融資審査においてDTIを重視しており、DTIが低いほど融資を受けやすくなります。これは、住宅ローンだけでなく、カードローンや自動車ローンなど、あらゆる種類の融資に当てはまります。
DTIを適切に管理することは、個人や企業にとって非常に重要です。負債の返済額が多すぎると、生活や事業活動に大きな影響を及ぼす可能性があります。個人にとっては、DTIを管理することで、家計の健全性を維持し、将来の経済的な不安を軽減することができます。DTIが50%を超える場合は、支出を削減したり、収入を増やすなどの対策を検討する必要があります。金融機関は、DTIを融資審査の重要な基準として用いることで、貸倒リスクを低減し、健全な経営を維持することができます。
DTIを安全な水準にまで下げるためには、いくつかの方法があります。毎月の支出を減らす、借入の返済期間を延長する、収入を増やすなどが効果的です。クレジットカードの使用を控え、本当に必要なものだけを購入するように心がけましょう。また、不要な借入は避け、既存の借金の返済を優先しましょう。支出や借入を減らしてもDTIが高い場合は、借入の返済期間を延長することも検討できますが、返済期間が長くなるほど利息の負担が増えるため、注意が必要です。収入を増やすことができれば、負債の返済が容易になり、DTIを効果的に下げることができます。副業を始めたり、投資に挑戦するなど、収入を増やす方法を検討してみましょう。
