Il DTI, acronimo di Debt to Income ratio, è un indicatore che misura il rapporto tra debiti e reddito di un individuo. Esprime la percentuale di reddito mensile destinata al pagamento delle rate di prestiti, mutui e carte di credito. Viene utilizzato dagli istituti finanziari per valutare l’affidabilità creditizia di un cliente e la sua capacità di rimborsare i debiti contratti.
Il calcolo del DTI è semplice: si divide la somma di tutti i pagamenti mensili dei debiti per il reddito mensile lordo. I debiti includono rate di prestiti personali, mutui, carte di credito, finanziamenti e altri impegni finanziari regolari. Non solo banche e finanziarie utilizzano il DTI, ma ogni individuo può calcolarlo autonomamente per monitorare la propria situazione finanziaria.
Esempio: il tuo reddito mensile è di 15 milioni di VND. Hai un prestito con una rata mensile di 1 milione di VND. Utilizzi una carta di credito con un limite di 40 milioni di VND e paghi mensilmente il 5% del saldo, quindi 2 milioni di VND. Stai richiedendo un prestito di 100 milioni di VND da rimborsare in 12 mesi con un tasso di interesse dell’1% mensile. Se la banca approva il prestito, la rata mensile sarà di circa 8,4 milioni di VND. Il tuo DTI è: (1 + 2 + 8.4) / 15 = 76%. Se la banca richiede un DTI massimo del 60% per redditi di 15 milioni di VND, potrebbe richiederti di estinguere il prestito esistente o di allungare la durata del nuovo prestito a 24 mesi.
Il DTI è un indicatore chiave della salute finanziaria. Un DTI basso è preferibile, in quanto indica una maggiore capacità di gestire i debiti. Un DTI del 20% significa che il 20% del reddito è destinato al pagamento dei debiti. Conoscere il proprio DTI permette di valutare la propria situazione finanziaria e di prendere decisioni informate. Un DTI elevato segnala un eccessivo indebitamento rispetto al reddito, mentre un DTI basso indica una situazione finanziaria più solida. La maggior parte degli istituti di credito considera il DTI prima di concedere un prestito, sia esso un prestito personale che un mutuo. I clienti con un DTI basso hanno maggiori probabilità di ottenere un finanziamento.
Controllare il DTI è fondamentale per individui e aziende. Un eccessivo indebitamento può compromettere la stabilità finanziaria e la qualità della vita. Per gli individui, monitorare il DTI consente una gestione responsabile delle proprie finanze. Un DTI superiore al 50% indica la necessità di ridurre le spese o aumentare le entrate. Per le istituzioni finanziarie, il DTI è uno strumento cruciale per valutare il rischio di credito e la capacità di rimborso dei clienti.
Per ridurre il DTI a livelli accettabili, è possibile adottare diverse strategie: ridurre le spese mensili, allungare la durata dei finanziamenti e aumentare il reddito. Limitare l’uso delle carte di credito, valutare attentamente le spese non necessarie e pianificare gli acquisti sono azioni importanti. Se, nonostante la riduzione delle spese, il DTI rimane elevato, si può considerare l’allungamento della durata dei prestiti, tenendo conto che ciò comporta un aumento degli interessi pagati. Aumentare il reddito, magari con un secondo lavoro o investimenti oculati, facilita il rimborso dei debiti.
