Le ratio d’endettement, aussi appelé RDE, est un indicateur financier qui mesure la capacité d’une personne à rembourser ses dettes mensuelles. Il est utilisé par les institutions financières pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur potentiel.
Le RDE est calculé en divisant le total des paiements mensuels de dettes par le revenu mensuel brut. Les paiements de dettes comprennent les mensualités de cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts hypothécaires, etc. Non seulement les institutions financières utilisent le RDE, mais chaque individu peut également le calculer pour évaluer sa propre situation financière.
Exemple : Votre revenu mensuel brut est de 15 millions de dongs. Vous remboursez un prêt bancaire de 1 million de dongs par mois. Vous utilisez également votre carte de crédit avec une limite de 40 millions de dongs et un paiement mensuel minimum de 5 %, soit 2 millions de dongs (5 % x 40 millions). Vous souhaitez emprunter 100 millions de dongs sur 12 mois avec un taux d’intérêt mensuel de 1 %. Si le prêt est approuvé, votre mensualité sera d’environ 8,4 millions de dongs. Votre RDE serait donc de : (1 + 2 + 8,4) / 15 = 76 %. Si la banque exige un RDE maximum de 60 % pour un revenu de 15 millions de dongs, elle pourrait vous proposer deux options : rembourser intégralement votre prêt actuel ou allonger la durée du nouveau prêt à 24 mois.
Le RDE représente la relation entre vos dettes et vos revenus. Plus le RDE est bas, mieux c’est. Un RDE de 20 % signifie que vous consacrez 20 % de votre revenu brut au remboursement de vos dettes. Connaître votre RDE vous permet d’évaluer votre santé financière. Un RDE élevé indique un endettement important par rapport à vos revenus, tandis qu’un RDE faible signifie que vos dettes sont gérables. La plupart des institutions financières utilisent le RDE pour décider d’accorder ou non un prêt, que ce soit un prêt personnel ou un prêt hypothécaire. Les emprunteurs avec un RDE faible sont généralement privilégiés.
Le contrôle du RDE est crucial pour les particuliers et les entreprises. Un niveau d’endettement trop élevé peut impacter négativement la vie personnelle et les activités professionnelles. Pour les particuliers, contrôler son RDE permet une meilleure gestion des finances personnelles. Si votre RDE dépasse 50 %, il est conseillé de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus. Les institutions financières utilisent le RDE pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs, car il s’agit d’un indicateur clé de la solvabilité.
Pour réduire votre RDE à un niveau acceptable, plusieurs solutions existent : limiter vos dépenses mensuelles, allonger la durée de vos prêts et augmenter vos revenus. Évitez d’utiliser excessivement vos cartes de crédit et réfléchissez bien avant de contracter un nouvel emprunt. Si vous avez déjà réduit vos dépenses et vos emprunts, mais que votre RDE reste élevé, envisagez d’allonger la durée de remboursement de vos prêts. Cependant, gardez à l’esprit que cela augmentera le coût total du crédit. Augmenter vos revenus vous permettra de rembourser vos dettes plus rapidement et plus facilement. Diversifier vos sources de revenus avec un travail à temps partiel ou des investissements peut être une solution.
