Le découvert bancaire est une forme de prêt qu’une banque ou une institution financière vous accorde, avec une limite de crédit prédéterminée, pour effectuer des paiements selon vos besoins. Ce type de prêt offre la flexibilité de choisir entre une garantie (prêt garanti) ou aucune garantie (prêt non garanti).
Le découvert bancaire présente les caractéristiques suivantes :
- Procédure de demande et d’approbation simplifiée, ce qui accélère généralement le décaissement des fonds par rapport à d’autres types de prêts.
- Permet de répondre rapidement aux besoins de dépenses urgentes tels que les achats, les réservations de vols, le paiement de factures, les frais de scolarité, etc.
Il existe deux principaux types de découverts bancaires : le découvert autorisé sans garantie et le découvert autorisé avec garantie.
Le découvert autorisé sans garantie est un prêt qui ne nécessite pas de garantie. Votre demande de prêt sera évaluée par la banque ou l’institution financière en fonction de vos revenus et de votre historique de crédit. Ce type de découvert convient aux personnes ayant des revenus stables et un bon historique de crédit.
Le découvert autorisé avec garantie est un prêt qui nécessite une garantie de valeur, telle qu’une propriété immobilière avec titre de propriété, un contrat d’achat conclu directement avec le promoteur, une voiture, un livret d’épargne/une carte d’épargne/un compte d’épargne, afin de garantir le remboursement du prêt. En cas de violation des termes du contrat de prêt et du contrat de garantie avec la banque ou l’institution financière, le prêteur a le droit de recouvrer le prêt selon les termes convenus. Les prêts garantis ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis, mais exigent que l’emprunteur possède une garantie.
Voici un tableau comparatif des deux types de découverts bancaires :
| Critères de comparaison | Découvert autorisé sans garantie | Découvert autorisé avec garantie |
|---|---|---|
| Garantie | Non requise | Garantie de valeur requise (livret d’épargne, propriété immobilière avec titre de propriété, voiture…) |
| Taux d’intérêt (*) | 12,9 % – 18 %/an | 5 % – 10 %/an |
| Clientèle cible | Convient aux clients ayant des revenus stables, un bon historique de crédit et des besoins d’emprunt modestes | Convient aux clients ayant des besoins d’emprunt importants et possédant une garantie |
() Informations mises à jour le 03/01/2025, les taux d’intérêt réels peuvent varier selon la politique de chaque banque.*
Conditions d’admissibilité au découvert autorisé sans garantie :
- Être citoyen canadien ou résident permanent.
- Être âgé de 20 à 70 ans.
- Ne pas avoir de mauvais antécédents de crédit auprès des banques ou d’autres institutions financières.
- Avoir un revenu après impôts d’au moins 5 000,00 $ CA/mois (selon la politique de la banque à chaque période).
- L’objet du prêt doit être conforme à la réglementation de la banque à chaque période.
Conditions d’admissibilité au découvert autorisé avec garantie :
- Être citoyen canadien ou résident permanent.
- Être âgé d’au moins 18 ans et ne pas dépasser 65 ans au moment de la demande de prêt.
- Posséder une garantie conformément aux règlements de chaque banque.
- Ne pas avoir de solde débiteur impayé auprès d’une banque ou d’une institution financière.
Le processus de demande de découvert bancaire auprès des banques/institutions financières se déroule généralement comme suit :
Étape 1 : Soumettre la demande de découvert bancaire. Le client doit préparer tous les documents requis par la banque/l’institution financière.
Étape 2 : Évaluation et approbation de la demande. La banque/l’institution financière examine la demande du client pour évaluer sa capacité de remboursement.
Étape 3 : Signature du contrat de prêt. Le client et la banque/l’institution financière signent le contrat de découvert bancaire.
Étape 4 : Décaissement des fonds. Après la signature du contrat, la banque/l’institution financière verse le montant du prêt sur le compte de découvert du client.
Certaines banques offrent actuellement des comptes de découvert avec des avantages importants, tels que des limites de crédit pré-approuvées allant jusqu’à des centaines de milliers de dollars, des taux d’intérêt compétitifs, des frais d’inscription et des frais annuels gratuits à vie. Les clients peuvent utiliser les fonds de manière flexible pour répondre à leurs besoins financiers urgents.
En résumé, le découvert bancaire est un outil financier pratique qui vous permet de gérer vos besoins financiers urgents. Cependant, pour utiliser ce type de prêt efficacement, vous devez tenir compte de vos besoins, des taux d’intérêt et de votre capacité de remboursement. Choisissez une banque réputée et examinez attentivement les termes du contrat avant de prendre une décision.
