El DTI, o Ratio de Endeudamiento (Debt-to-Income Ratio en inglés), es una medida que se utiliza para evaluar la capacidad financiera de una persona, indicando su habilidad para pagar sus deudas mensuales.
Se calcula dividiendo el total de los pagos mensuales de la deuda entre el ingreso bruto mensual. Los pagos de la deuda incluyen los pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos hipotecarios. No solo las instituciones financieras utilizan el DTI para evaluar la solvencia de los clientes, sino que cada individuo también puede calcularlo por sí mismo.
Por ejemplo: Si tu ingreso mensual es de 15 millones de dongs y pagas 1 millón de dongs al mes por un préstamo bancario en el banco A, y además utilizas el límite máximo de tu tarjeta de crédito de 40 millones de dongs con un pago mensual del 5% (2 millones de dongs). Si solicitas un préstamo personal de 100 millones de dongs al banco B a 12 meses con un interés mensual del 1%, tu pago mensual sería de aproximadamente 8.4 millones de dongs. Tu DTI sería: (1 + 2 + 8.4) / 15 = 76%. Sin embargo, si el banco B establece un DTI máximo del 60% para ingresos de 15 millones de dongs, te podrían pedir que liquides tu deuda con el banco A o que extiendas el plazo del préstamo de 100 millones de dongs a 24 meses.
El DTI muestra la relación entre la deuda y los ingresos. Cuanto más bajo sea el DTI, mejor. Un DTI del 20% significa que destinas el 20% de tus ingresos al pago de deudas. Conocer tu DTI te permite entender tu situación financiera. Un DTI alto indica que tus deudas son elevadas en comparación con tus ingresos, mientras que un DTI bajo indica que tus deudas están en un nivel seguro. La mayoría de las entidades financieras utilizan el DTI para aprobar préstamos, tanto personales como hipotecarios, priorizando a los solicitantes con un DTI bajo.
Controlar el DTI es crucial para individuos y empresas. Un pago de deuda excesivo puede afectar significativamente la vida personal o las operaciones comerciales. A nivel personal, controlar el DTI es una forma de gestionar las finanzas. Si tu DTI supera el 50%, debes considerar medidas como reducir gastos o aumentar tus ingresos. Las instituciones financieras utilizan el DTI para determinar la capacidad de pago de los solicitantes de préstamos.
Para reducir el DTI a un nivel seguro, puedes: limitar tus gastos mensuales, extender el plazo de tus deudas y aumentar tus ingresos. Limita el uso de tarjetas de crédito, evalúa cuidadosamente los préstamos y evita gastos innecesarios. Si has reducido tus gastos y deudas al máximo y tu DTI sigue siendo alto, considera extender el plazo del préstamo, aunque esto implica pagar más intereses. Aumentar tus ingresos te permitirá pagar tus deudas más fácilmente. Puedes generar ingresos adicionales con un segundo trabajo o invirtiendo en la bolsa, divisas, etc.
