Die Schuldendienstquote (DTI) steht für „Debt-to-Income Ratio“ und ist ein wichtiger Indikator für die finanzielle Gesundheit. Sie zeigt das Verhältnis der monatlichen Schuldenzahlungen zum monatlichen Einkommen und gibt Aufschluss über die Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen.
Die DTI wird berechnet, indem man die Summe aller monatlichen Schuldenzahlungen durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert. Zu den monatlichen Schuldenzahlungen zählen Kreditkartenabrechnungen, Raten für Konsumentenkredite und Hypothekenzahlungen. Nicht nur Finanzinstitute nutzen die DTI zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit, sondern auch Privatpersonen können sie zur eigenen Finanzplanung heranziehen.
Beispiel: Ihr monatliches Bruttoeinkommen beträgt 15 Millionen Dong. Sie haben einen Kredit bei Bank A, für den Sie monatlich 1 Million Dong zurückzahlen. Zusätzlich nutzen Sie Ihre Kreditkarte mit einem Limit von 40 Millionen Dong voll aus und zahlen monatlich 5% davon zurück (2 Millionen Dong). Sie möchten nun einen weiteren Kredit bei Bank B über 100 Millionen Dong aufnehmen, mit einer Laufzeit von 12 Monaten und einem Zinssatz von 1% pro Monat. Bei Genehmigung des Kredits müssten Sie monatlich etwa 8,4 Millionen Dong zurückzahlen. Ihre DTI beträgt in diesem Fall: (1 + 2 + 8,4) / 15 = 76%. Hat Bank B jedoch eine DTI-Grenze von 60% für Kunden mit einem Einkommen von 15 Millionen Dong, könnte die Bank zwei Optionen anbieten: Entweder Sie tilgen den Kredit bei Bank A vollständig oder Sie verlängern die Laufzeit des 100-Millionen-Dong-Kredits auf 24 Monate.
Die DTI zeigt die Beziehung zwischen Schulden und Einkommen. Je niedriger die DTI, desto besser. Eine DTI von 20% bedeutet, dass 20% des Einkommens für Schulden aufgewendet werden. Die Kenntnis der DTI ermöglicht eine realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Situation. Eine hohe DTI signalisiert eine Überschuldung, während eine niedrige DTI auf eine gesunde Finanzlage hinweist. Die meisten Finanzinstitute prüfen die DTI vor Kreditvergabe, sowohl bei Konsumentenkrediten als auch bei Hypotheken. Kreditnehmer mit einer niedrigen DTI werden bevorzugt.
Die Kontrolle der DTI ist für Privatpersonen und Unternehmen gleichermaßen wichtig. Zu hohe Schuldenzahlungen können das Leben und die Geschäftstätigkeit erheblich beeinträchtigen. Für Privatpersonen ist die DTI-Kontrolle ein Instrument zur persönlichen Finanzplanung. Liegt die DTI über 50%, sollten Maßnahmen ergriffen werden, wie z. B. Ausgaben senken oder Einnahmen erhöhen. Finanzinstitute nutzen die DTI, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen und über die Kreditvergabe zu entscheiden, da sie die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers widerspiegelt.
Um die DTI auf ein gesundes Niveau zu senken, gibt es verschiedene Möglichkeiten: Ausgaben reduzieren, Schulden strecken und Einnahmen erhöhen. Verzichten Sie auf unnötige Kreditkartenkäufe und überlegen Sie sich genau, welche Kredite Sie wirklich benötigen. Wenn die DTI trotz reduzierter Ausgaben und Kredite immer noch hoch ist, kann eine Verlängerung der Kreditlaufzeit in Betracht gezogen werden. Beachten Sie jedoch, dass dies zu höheren Zinskosten führt. Eine Erhöhung des monatlichen Einkommens erleichtert die Schuldenrückzahlung. Nebenberufliche Tätigkeiten oder Investitionen in Aktien oder Devisen können zusätzliche Einnahmequellen schaffen.
