ما هو معدل الدين إلى الدخل (DTI)؟

معدل الدين إلى الدخل (DTI) هو نسبة تُستخدم لتقييم القدرة المالية للفرد، حيث تُشير إلى قدرته على سداد ديونه الشهرية. يتم حساب هذا المعدل بقسمة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية على إجمالي الدخل الشهري. تشمل مدفوعات الديون الشهرية جميع نفقات بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، والقروض العقارية، وأي ديون أخرى. لا يقتصر استخدام معدل DTI على المؤسسات المالية والبنوك لتقييم قدرة العملاء على السداد، بل يمكن للأفراد حساب هذا المعدل بأنفسهم.

على سبيل المثال، إذا كان دخلك الشهري 15 مليون دونج فيتنامي ولديك قرض من البنك “أ” بقسط شهري مليون دونج، وتستخدم بطاقة ائتمان بحد أقصى 40 مليون دونج وتدفع 5% منها شهريًا (2 مليون دونج)، وترغب في الحصول على قرض شخصي من البنك “ب” بقيمة 100 مليون دونج يسدد على 12 شهرًا بفائدة 1% شهريًا (قسط شهري حوالي 8.4 مليون دونج)، فإن معدل DTI الخاص بك سيكون: (1 + 2 + 8.4) / 15 = 76%. إذا كان البنك “ب” يشترط ألا يتجاوز معدل DTI 60% للدخل 15 مليون دونج، فقد يطلب منك سداد قرض البنك “أ” بالكامل أو تمديد فترة سداد القرض الجديد إلى 24 شهرًا.

يعكس معدل DTI العلاقة بين الدين والدخل، وكلما انخفض هذا المعدل كان ذلك أفضل. معدل DTI بنسبة 20% يعني أنك تنفق 20% من دخلك على سداد الديون. معرفة معدل DTI الخاص بك يساعدك على فهم وضعك المالي الحالي. يشير معدل DTI المرتفع إلى أن ديونك تفوق قدرتك على السداد، بينما يشير معدل DTI المنخفض إلى أن ديونك في مستوى آمن. تستخدم معظم الشركات المالية والبنوك معدل DTI قبل الموافقة على طلبات القروض، سواء كانت قروضًا شخصية أو عقارية، وتُفضل منح القروض للأفراد ذوي معدل DTI المنخفض.

يُعد التحكم في معدل DTI أمرًا بالغ الأهمية للأفراد والشركات على حد سواء. فارتفاع مدفوعات الديون يؤثر سلبًا على الحياة الشخصية والأنشطة التجارية. بالنسبة للأفراد، يُعد التحكم في معدل DTI وسيلة لإدارة الأموال الشخصية. إذا تجاوز معدل DTI نسبة 50%، يجب اتخاذ بعض الإجراءات مثل تقليل النفقات أو زيادة الدخل. أما بالنسبة للمؤسسات المالية، فإنها تعتمد على معدل DTI لتحديد ما إذا كان العميل قادرًا على سداد القرض أم لا.

لتخفيض معدل DTI إلى مستوى آمن، يمكن اتباع بعض الطرق: تقليل النفقات الشهرية، تمديد فترة سداد الديون، وزيادة الدخل الشخصي. يُنصح بتقليل استخدام بطاقات الائتمان، و دراسة القروض والنفقات غير الضرورية بعناية. إذا لم تُجدِ هذه الإجراءات نفعًا، يمكن تمديد فترة سداد القروض، ولكن يجب مراعاة أن ذلك يعني دفع فوائد أكثر. زيادة الدخل الشهري تُسهل سداد الديون بشكل أسرع. هناك العديد من الطرق لزيادة الدخل، مثل العمل الحر أو الاستثمار في الأسهم أو العملات الأجنبية.